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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

??《21世紀》：目前對於降準的討論非常熱烈。啟用PSL/MLF這些新的量化措施，來代替傳統的降準，已經是今年的趨勢。是降準還是定向註水，已經到瞭需要考評定向量化措施的時候瞭。那麼，對新量化工具的評估，影響因素有哪些？

??“但是，當前中國貨幣政策面臨的困境是，央行尚未選定基準利率，而且短期利率的變動難以傳導至中長期利率。這導致央行不得不同時管理所有期限結構的利率。”

??第一個問題是，在利率市場化背景下，中國傳統的貨幣政策調控框架面臨轉型。過去是以數量調控為主，現在管數量很難管住瞭，不得不轉為管價格。貨幣政策要從數量調控為主轉為價格調控為主，首先必須找到一個短期的基準利率，把它作為未來的主要調控工具；其次，要完善收益率曲線，這就需要發展不同層次的債券市場。美聯儲是隻調控短期利率，通過收益率曲線來傳導至各種中長期利率。而我們現在的傳導機制存在阻礙，這就是為什麼雖然基準利率下調瞭，而中小企業的融資成本卻下不來。

??如果這時候國內降息，中美利差收窄，會口湖鄉土地貸款率利最低銀行比較導致以下幾個問題：第一是人民幣面臨貶值壓力；第二，中國的資本外流會加劇，這將導致國內流動性不足。然後央行又要被迫或者用逆回購、MLF這種方法，或者通過調低準備金來釋放流動性。

??宏觀經濟的下行，需要放松貨幣政策。但2008年那一輪全面放松財政和貨幣政策，造成瞭很多持續至今的結構性問題，例如制造業的全面產能過剩、中西部的新增基礎設施利用率不足、很多城市房地產過度供應以及過度發展的工業園泡沫。既想放松貨幣政策，又想避免重蹈2008年過度放松的覆轍，這兩個方面的考量加起來，就形成瞭定向寬松的政策基調。其目的是在不惡化結構性問題的前提下，能夠切實地降低實體經濟的融資成本，從而達到“兩全其美”的目的。

??“在推出補充抵押貸款(PSL)的時候，央行也曾表示，我們試圖建立一個短期的利率走廊和中期穩定的流動性機制。埔心鄉房屋二胎利率走廊的關鍵，是把短期利率限定在一定的范圍內，通過短期利率傳導到中長期利率。”

??《21世紀》：從信貸上講，央行現在傾向於讓特定部門來放貸，即使多側重於民生方面，但沒有人來監督和評估效果，這是否有可能造成新一輪的市場扭曲？

??12月12日，中國社科院世界經濟與政治研究所國際投資室主任張明在接受21世紀經濟報道記者專訪時，試圖解析央行今年推出並多次使用的兩種調控新工具(PSL、MLF)的初衷。

內容來自sina新聞

??中央經濟工作會議提出的貨幣政策要松緊適度，我認為言外之意就是過去的政策有點偏緊。可以預期，11月的降息不會是孤立事件，未來還有連續的放松。我覺得更可能是降息和降準相配合。因為光靠降息來放松的話，空間會非常有限。

??本報記者 李玉敏 韓瑞蕓 北京報道

??中國央行推出PSL 和MLF，究竟是想僅僅實現定向放松的目標，還是準備將其當作一個新的基礎貨幣投放工具，還是試圖兩者兼得，我不得而知。但是，我覺得把PSL 和MLF作為中期流動性投放工具的做法欠妥。作為中期的流動性投放工具，最好是沒有特定方向的，也就是央行僅僅是通過新的工具來增加市場的總體流動性而已。而上述兩個工具帶有鮮明的信貸配給功能。比如10月份，傳聞央行做瞭5000億元MLF，央行既管瞭信貸額度(5000億)，也管瞭資金價格(3.5%)，甚至還管瞭具體投向。我個人認為，真正宏觀意義上的中期投放工具不能管得這麼細，資金最終流向哪兒，應該由市場來決定。

??但是，如果用這個目的來評估的話，目前的政策效果並不好。結構性問題的確沒有惡化，但實體經濟的融資成本，無論是溫州的民間借貸數據，還是根據我們的觀察，都沒有降下來。特別是中小企業的融資成本依然居高不下。正是因為這些定向工具沒有達到目的，這才是央行轉為全面降息的原因。換句話說，之所以出現全面降息，就是因為定向寬松政策沒有達到目的。

??《21世紀》：外匯占款以後，你曾經提到，最適宜的基礎貨幣投放機制，仍然是在公開市場上的國債買賣。但目前來看，毫無疑問，很多人都將PSL這種定向寬松當成貨幣投放的新工具。孰優孰劣如何判斷？

??張明：這是個很重要的問題。我認為當前對貨幣政策的討論很糾結，主要是因為把以下三個問題給弄混瞭。

??資本項目開放不宜過快

??如何評估定向寬松效果

??張明：中國央行尤為不易。歐洲央行隻有一個貨幣政策目標，就是防通脹。美聯儲的貨幣政策目標也隻有兩個，就是促增長和防通脹。中國央行之前定的貨幣政策目標就有四個：保增長、防通脹、促就業、促進國際收支平衡。現在定向寬松，還意味著增加瞭第五個目標，就是“調結構”。

??新基礎貨幣投放工具之辯

??調結構，貨幣政策不能承受之重

??《21世紀》：為什麼會覺得空間有限？

??第二，全國性存款保險公司馬上就要推出，銀行要交保費。銀行就會申辯，我交瞭20%的法定準備金，收益率那麼低，實際上就是交的一個隱含保費，央行就應該提供相應的存款保險。如果讓我交新的保險，就應該把之前高居不下的法定存款準備金率降低。

??張明：主要原因是我們要考慮到外部環境。美國已經停止量化寬松，會在明年進入新的加息周期，美國的利率會上行。

??還是那句話，用貨幣政策這種“天生的”總量型工具來引導價格、調控結構，這是一種錯配。

??所以我認為，降息很可能導致降準。此外，降準概率之所以上升，還有兩個原因。第一，當年央行把存款準備金逐漸提高到20%，目的是隨著資本大量流入，外匯占款上升得非常快，導致央行把提高準備金作為沖銷外匯占款的一種工具。相當於流動性不斷流入而建造瞭一個蓄水池，現在流動性轉為流出，水位正在下降，是不是應該打開蓄水池，通過法定存款準備金率的下降來補充流動性。

??經濟學界有個很著名的丁伯根法則，一個機構想要實現幾個目標，就要有幾項獨立的政策工具。央行如此多的貨幣政策目標，彼此之間是否會沖突？現有的貨幣政策工具能夠確保實現上述目標嗎？調結構是否會成為中國貨幣政策的難以承受之重呢？

??換句話說，貨幣政策天生是一種總量型工具，天生就應該管經濟體內流動性的多少、利率的高低。而不應該指揮讓多少錢、以什麼樣的價格、流向誰。用貨幣政策來調結構，在我看來，是一種工具的錯配。

??如果中國央行可以決定，特定規模的錢以什麼樣的價格來給誰，這就意味著央行在發揮一部分產業政策的職能，這可能使其貨幣政策獨立性受到更大挑戰。

??張明：今年以來，央行貨幣政策工具主要是定向寬松。在最近的一次全面降息以前，有很多定向操作，例如兩次定向降準，以及下調正回購利率。今年還有一些新的工具，比如，給國開行的1萬億再貸款，以及補充抵押貸款(PSL)與中期信貸便利(MLF)。

社科院專傢:定向寬松達到目的 降息效果有限

??第二個問題是，隨著外匯占款增量的下降，過去很穩定的基礎貨幣投放渠道變得不再穩定。因此需要找到一個新的基礎貨幣投放工具。

??第三個問題是，在當前宏觀經濟形勢下，是否需要放松貨幣政策。

??張明同時認為，央行通過公開市場的國債交易是較為理想的投放基礎貨幣的方式。為解決央行持有的國債資產較少的難題，他還建議，讓財政部發行國債來置換央行的外匯儲備，然後用置換的外匯專門做一個主權養老基金，在海外投資，收益用來補充社保虧空。

??我認為，未來更適宜的基礎貨幣投放機制，是央行在公開市場上買賣國債。現在有兩個問題待解，一是財政部不想發太多國債；二是央行賬面上的國債資產很少。這就制約瞭上述方案的實施。我們團隊在構想一個方案，試圖既促進國債市場的發展，又給央行提供新的公開市場操作工具。

??大體思路是，未來讓財政部發一筆特別國債，通過資產置換方式來置換央行的外匯儲備。財政部用置換獲得的外匯資金，專門做一個主權養老基金。該基金在海外投資，投資收益隻能用來補充社保資金。這是一個兩全其美的方案，央行的外匯儲備下降瞭，央行持有的國債規模上升瞭，用來進行公開市場操作的能力增強瞭。雖然財政部發債規模上升，但是多瞭外匯資產，並且可以用於海外投資。

??專訪中國社科院世界經濟與政治研究所國際投資室主任張明

??《21世紀》：這個方案中，外匯儲備大量減少，會不會使得未來在應對人民幣貶值問題上顯得不夠安全？

??張明：外匯儲備即使再多，也替代不瞭資本賬戶管制的效果。我們認為，當前國內很多金融風險正在上升，如果要避免爆發大的危機，還想把風險放在國內慢慢消化的話，最好不要過快地開放資本賬戶。否則即使有4萬億外匯儲備，也會以很快的速度縮水。問題在於，為什麼要把有效的資本管制閘門炸掉呢？我們團隊是堅定的市場派，但在資本項目的開放問題上卻很謹慎。很多新興市場國傢在完全開放資本項目後都遭遇瞭金融危機，中國真的就能一直獨特下去嗎？

??《21世紀》：美元已經開始顯露強勢美元格局形態，有人認為，在這種情況下，人民幣的適當貶值是有利於匯率形成機制改革的。你是否贊成這種說法？利率匯率改革齊頭並進，下一步改革重點會是什麼？

??張明：我覺得當前是加快人民幣匯率形成機制改革的時間窗口。央行應逐漸降低對每日匯率中間價的幹預，讓前後交易日的匯率價格變得更加連續，這是順應時勢之舉。

??當前形勢下，如果央行停止幹預外匯市場，人民幣對美元匯率很可能顯著下跌。在當前國內外環境下，讓人民幣對美元適度貶值，有助於促進宏觀經濟增長，但是美國人不願意。由於美元強勁升值，美國不希望所有貨幣都對自己貶值。不難預見，明年美國朝野要求人民幣升值的壓力將會卷土重來。

新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-12-16/08105950411366769930917.shtml

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